聲請更生程序110年度消債更字第66號
臺灣橋頭地方法院民事裁定
110年度消債更字第66號
聲 請 人
即債務人 陳春梅
0000000000000000
代 理 人 賴俊佑 法扶律師
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請人陳春梅自民國一百一十年十月十九日下午四時起開始更生
程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人陳春梅前向金融機構辦理消
費借貸、信用卡契約等，致積欠無擔保債務計新臺幣（下同
）1,699,116元，因無法清償債務，於民國95年3月間曾依中
華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制
請求共同協商債務方案，而向當時最大債權銀行花旗（台灣
）商業銀行股份有限公司（下稱花旗銀行）申請協商，而與
各債權銀行達成分期還款協議，同意自95年4月起分80期，
於每月10日繳款18,612元，以各債權銀行債權金額比例清償
各項債務至全部清償為止，惟嗣後聲請人收入扣除必要支出
後無法支應上開協商款遂毀諾，實乃不可歸責於聲請人之事
由所致，嗣於110年1月間向本院聲請與最大債權金融機構協
商債務清償方案，惟因無法負擔債權人所提還款方案致調解
不成立；因聲請人有不能清償債務或有不能清償之虞，復未
經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁定
更生等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例
所定更生或清算程序，清理其債務。」、「債務人對於金融
機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機
構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、
鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；且協商或調解
成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之
事由，致履行有困難者，不在此限。」消費者債務清理條例
第 3條、第151 條第7 項分別定有明文。所謂「不可歸責於
己之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，
諸如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛
無法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等
情；又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢
，未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠
，勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情
形，亦應認該當。債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協
商條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件
，亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務
等狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，
但是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似
之因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清
償之虞等情，為其判斷之準據。
三、經查：
㈠聲請人前向各金融機構辦理消費借貸、信用卡契約等，致現
至少積欠無擔保債務1,699,116元，前即因無法清償債務，
依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商
機制請求共同協商債務方案，向最大債權金融機構花旗銀行
申請協商，而與各債權銀行達成最終分期還款協議，同意自
95年4月起分80期，於每月10日繳款18,612元，依各債權銀
行債權金額比例清償各項債務至全部清償為止，聲請人僅繳
納至96年5月即毀諾，嗣向本院聲請消費者債務清理調解，
惟聲請人無法負擔債權人所提還款方案而於110年2月25日調
解不成立等情，有110年1月6日前置調解聲請狀所附債權人
清冊、財團法人金融聯合徵信中心前置協商專用債權人清冊
、信用報告、調解筆錄、110年7月8日花旗銀行陳報狀等件
在卷可稽，經核聲請人於96年5月毀諾時之勞工保險投保薪
資為19,200元，有勞工保險被保險人投保資料表可稽，另聲
請人當時個人必要生活費，依消債條例第64條之2第1項規定
計算，衛福部社會司所公告高雄市96年度最低生活費標準10
,708元之1.2倍為12,850元，是以聲請人當時勞工保險投保
薪資19,200元，扣除個人必要生活費12,850元後僅餘6,350
元，無法負擔每月18,612元之還款金額，難以期待聲請人依
約履行，應屬不可歸責於聲請人之事由致不能履約，並無違
常。是聲請人主張其於與債權銀行達成前開協商結論後，已
因不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難，尚屬可信。
㈡聲請人現任職於永達保險經紀人股份有限公司擔任保險業務
員，依109年5月至110年3月業務制度試算表所示，此期間保
險業務收入總額為169,046元，核每月平均保險業務收入約1
5,368元，另其109年1月至12月尚有兼職中本媒氣行之電話
接聽工作，此期間兼職收入約91,600元，核每月平均兼職收
入7,633元，而其名下無財產，108、109年度申報所得分別
為142,246元、229,888元，核109年度每月平均所得19,157
元，現勞工保險投保於職業工會等情，有財產及收入狀況說
明書、勞工保險被保險人投保資料表、綜合所得稅各類所得
資料清單暨國稅局財產歸屬資料清單、110年5月26日陳報狀
所附業務制度試算表、中本媒氣行假日代班出勤薪資表、薪
資明細單、保險業務收入轉帳存摺內頁、本院稅務電子閘門
財產所得調件明細表附卷可稽。則查無聲請人有其他收入來
源，佐以聲請人提出業務制度試算表、中本媒氣行假日代班
出勤薪資表為證，則以聲請人主張之收入來源，應全非虛罔
，是以平均保險業務收入15,368元加計兼職收入7,633元後
，共23,001元作為核算其現在償債能力之基礎，應能反映真
實收入狀況。
㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現
況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用
，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，
否則反失衡平，本院依消債條例第64條之2第1項，參酌衛福
部社會司所公告歷年最低生活費標準，110年度高雄市最低
生活費標準13,341元之1.2倍為16,009元，則聲請人每月最
低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此為度，
始得認係必要支出。然聲請人主張每月個人必要生活費為18
,509元，已高於上開標準16,009元，雖陳明另有支出勞健保
費用，惟未提出相關支出單據，故本院認應以上開標準16,0
09元列計為聲請人全部必要生活費，較為可採。
㈣綜上所述，以聲請人現每月之收入23,001元為其償債能力基
準，扣除其每月個人必要生活費16,009元後僅餘6,992元，
而聲請人目前負債總額為1,699,116元，以上開餘額按月攤
還結果，約20年期間始能清償完畢，堪認聲請人確有不能清
償債務或有不能清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不能
清償債務，聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結果
，即無不合。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後
，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師
、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人
。」消費者債務清理條例第45條第1 項、第16條第1 項分別
定有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債
務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能
清償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條
例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請
更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生
程序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16
條第1 項，裁定如主文。
中 華 民 國 110 年 10 月 19 日
民事庭 法 官 薛博仁
以上正本係照原本作成。
本裁定已於110年10月19日下午4時公告。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 110 年 10 月 19 日
書記官 郭南宏
110年度消債更字第66號
聲 請 人
即債務人 陳春梅
0000000000000000
代 理 人 賴俊佑 法扶律師
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請人陳春梅自民國一百一十年十月十九日下午四時起開始更生
程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人陳春梅前向金融機構辦理消
費借貸、信用卡契約等，致積欠無擔保債務計新臺幣（下同
）1,699,116元，因無法清償債務，於民國95年3月間曾依中
華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制
請求共同協商債務方案，而向當時最大債權銀行花旗（台灣
）商業銀行股份有限公司（下稱花旗銀行）申請協商，而與
各債權銀行達成分期還款協議，同意自95年4月起分80期，
於每月10日繳款18,612元，以各債權銀行債權金額比例清償
各項債務至全部清償為止，惟嗣後聲請人收入扣除必要支出
後無法支應上開協商款遂毀諾，實乃不可歸責於聲請人之事
由所致，嗣於110年1月間向本院聲請與最大債權金融機構協
商債務清償方案，惟因無法負擔債權人所提還款方案致調解
不成立；因聲請人有不能清償債務或有不能清償之虞，復未
經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁定
更生等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例
所定更生或清算程序，清理其債務。」、「債務人對於金融
機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機
構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、
鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；且協商或調解
成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之
事由，致履行有困難者，不在此限。」消費者債務清理條例
第 3條、第151 條第7 項分別定有明文。所謂「不可歸責於
己之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，
諸如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛
無法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等
情；又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢
，未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠
，勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情
形，亦應認該當。債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協
商條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件
，亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務
等狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，
但是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似
之因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清
償之虞等情，為其判斷之準據。
三、經查：
㈠聲請人前向各金融機構辦理消費借貸、信用卡契約等，致現
至少積欠無擔保債務1,699,116元，前即因無法清償債務，
依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商
機制請求共同協商債務方案，向最大債權金融機構花旗銀行
申請協商，而與各債權銀行達成最終分期還款協議，同意自
95年4月起分80期，於每月10日繳款18,612元，依各債權銀
行債權金額比例清償各項債務至全部清償為止，聲請人僅繳
納至96年5月即毀諾，嗣向本院聲請消費者債務清理調解，
惟聲請人無法負擔債權人所提還款方案而於110年2月25日調
解不成立等情，有110年1月6日前置調解聲請狀所附債權人
清冊、財團法人金融聯合徵信中心前置協商專用債權人清冊
、信用報告、調解筆錄、110年7月8日花旗銀行陳報狀等件
在卷可稽，經核聲請人於96年5月毀諾時之勞工保險投保薪
資為19,200元，有勞工保險被保險人投保資料表可稽，另聲
請人當時個人必要生活費，依消債條例第64條之2第1項規定
計算，衛福部社會司所公告高雄市96年度最低生活費標準10
,708元之1.2倍為12,850元，是以聲請人當時勞工保險投保
薪資19,200元，扣除個人必要生活費12,850元後僅餘6,350
元，無法負擔每月18,612元之還款金額，難以期待聲請人依
約履行，應屬不可歸責於聲請人之事由致不能履約，並無違
常。是聲請人主張其於與債權銀行達成前開協商結論後，已
因不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難，尚屬可信。
㈡聲請人現任職於永達保險經紀人股份有限公司擔任保險業務
員，依109年5月至110年3月業務制度試算表所示，此期間保
險業務收入總額為169,046元，核每月平均保險業務收入約1
5,368元，另其109年1月至12月尚有兼職中本媒氣行之電話
接聽工作，此期間兼職收入約91,600元，核每月平均兼職收
入7,633元，而其名下無財產，108、109年度申報所得分別
為142,246元、229,888元，核109年度每月平均所得19,157
元，現勞工保險投保於職業工會等情，有財產及收入狀況說
明書、勞工保險被保險人投保資料表、綜合所得稅各類所得
資料清單暨國稅局財產歸屬資料清單、110年5月26日陳報狀
所附業務制度試算表、中本媒氣行假日代班出勤薪資表、薪
資明細單、保險業務收入轉帳存摺內頁、本院稅務電子閘門
財產所得調件明細表附卷可稽。則查無聲請人有其他收入來
源，佐以聲請人提出業務制度試算表、中本媒氣行假日代班
出勤薪資表為證，則以聲請人主張之收入來源，應全非虛罔
，是以平均保險業務收入15,368元加計兼職收入7,633元後
，共23,001元作為核算其現在償債能力之基礎，應能反映真
實收入狀況。
㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現
況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用
，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，
否則反失衡平，本院依消債條例第64條之2第1項，參酌衛福
部社會司所公告歷年最低生活費標準，110年度高雄市最低
生活費標準13,341元之1.2倍為16,009元，則聲請人每月最
低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此為度，
始得認係必要支出。然聲請人主張每月個人必要生活費為18
,509元，已高於上開標準16,009元，雖陳明另有支出勞健保
費用，惟未提出相關支出單據，故本院認應以上開標準16,0
09元列計為聲請人全部必要生活費，較為可採。
㈣綜上所述，以聲請人現每月之收入23,001元為其償債能力基
準，扣除其每月個人必要生活費16,009元後僅餘6,992元，
而聲請人目前負債總額為1,699,116元，以上開餘額按月攤
還結果，約20年期間始能清償完畢，堪認聲請人確有不能清
償債務或有不能清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不能
清償債務，聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結果
，即無不合。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後
，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師
、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人
。」消費者債務清理條例第45條第1 項、第16條第1 項分別
定有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債
務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能
清償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條
例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請
更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生
程序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16
條第1 項，裁定如主文。
中 華 民 國 110 年 10 月 19 日
民事庭 法 官 薛博仁
以上正本係照原本作成。
本裁定已於110年10月19日下午4時公告。
本裁定不得抗告。
中 華 民 國 110 年 10 月 19 日
書記官 郭南宏
