聲請更生111年度消債更字第64號
臺灣基隆地方法院民事裁定
111年度消債更字第64號
聲 請 人
即 債務人 陳榮華
訴訟代理人 陳福龍律師
上列當事人依消費者債務清理條例聲請更生事件，本院裁定如下
：
主 文
聲請人陳榮華自中華民國一百一十一年十二月十九日下午五時起
開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
定更生或清算程序，清理其債務。債務人無擔保或無優先權
之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）12,000,000元者
，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更
生。債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，
應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、
居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之
調解，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3條、第42
條第1項、第151條第1項分別定有明文。而依消債條例第2條
第1項、第2項規定，所稱消費者，指5年內未從事營業活動
或從事營業額平均每月200,000元以下之小規模營業活動之
自然人。準此，5年內未從事營業活動或從事營業額平均每
月200,000元以下之小規模營業活動之自然人，倘有不能清
償債務或有不能清償債務之虞，且客觀上並無濫用更生或清
算程序之情事者，自應使其藉由消債條例所定程序清理債務
。又所謂「不能清償債務或有不能清償之虞」者，係指債務
人欠缺清償能力，且對於已屆清償期，或已受請求債務之全
部或主要債務，客觀上可預見處於通常且繼續的不能清償之
狀態而言，方符合消債條例為使不幸陷入經濟困境之人得以
清理債務、重建生活，並在債務清理過程中能保有符合人性
尊嚴之最低基本生活之目的，亦即法院應綜合債務人目前全
部收支及財產狀況，評估是否已不能維持符合人性尊嚴之最
基本生活條件，而有「不能清償或不能清償之虞」之情。次
按債務人於法院調解不成立之日起20日內，聲請更生或清算
者，以其調解之聲請，視為更生或清算之聲請，不另徵收裁
判費；法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
，並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命
司法事務官進行更生或清算程序，消債條例第153條之1第2
項、第45條第1項、第16條第1項亦有明定。
二、聲請意旨略以：聲請人即債務人陳榮華曾於民國111年5月間
與最大債權機構國泰人壽保險股份有限公司（下稱國泰人壽
公司）前置協商，而獲國泰人壽公司提供「分120期，利率0
%，第1至119期，每月清償28,400元、第120期清償28,316元
」之還款條件，惟因聲請人積欠之債務總額高達數百萬元，
以其收入及支出狀況觀之，調解空間恐極有限，且國泰人壽
公司未派員出席調解會議，故而與債權人協商不成立。又聲
請人每月平均收入約為2萬餘元，扣除聲請人每月之必要支
出，而有不能清償債務之情形，兼之聲請人無擔保或無優先
權之債務總額未逾12,000,000元，尤未經法院裁定開始清算
程序或宣告破產，爰依法向本院聲請更生等語。
三、經查：
(一)聲請人主張其未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，本件
無擔保或無優先權之債務總額亦未逾12,000,000元，且其曾
與最大債權機構國泰人壽公司請求共同協商債務清償方案，
經國泰人壽公司提供120期、利率0%、第1至119期，每月清
償28,400元、第120期清償28,316元之還款條件，惟因聲請
人所積欠之債務總額高達數百萬元，以其收入狀況觀之，調
解空間恐極有限，且國泰人壽公司未派員出席調解會議，故
而與債權人協商不成立等情節，業據提出與其主張相符之本
院111年度司消債調字第68號調查筆錄、財產及收入狀況說
明書、債權人清冊、財團法人金融聯合徵信中心當事人綜合
信用報告─債務清理條例前置協商專用債權人清冊、當事人
綜合信用報告、財政部北區國稅局108、109年度綜合所得稅
各類所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清單等件為
證，自堪信聲請人關此主張為真實。從而，本件聲請首即核
與消債條例第2條第1項、第3條、第42條第1項、第151條之
程序要件相符；準此，本件所應評估者，乃以聲請人目前之
全部收支暨其財產狀況，聲請人究否已不能維持人性尊嚴之
最低生活條件，而有「不能清償債務或有不能清償之虞」等
情形。
(二)聲請人究否不能維持人性尊嚴之最低生活條件，而有「不能
清償債務或有不能清償之虞」等情形：
⒈本件聲請人無擔保或無優先權之債務，累計已達約2,806,000
元，此有財團法人金融聯合徵信中心當事人綜合信用報告-
債務清理條例前置協商專用債權人清冊、聲請人之債權人清
冊等件在卷可稽，是聲請人主張本件無擔保或無優先權之債
務未逾12,000,000元等語，自為可採。
⒉聲請人之財產及收入狀況：
⑴聲請人現今名下已無不動產，此觀聲請人提出之全國財產
稅總歸戶財產查詢清單核閱無訛。是聲請人現今已無財產
可供償債。
⑵聲請人陳報其自109年5月起每月領有勞保老年給付22,722
元，是依聲請人陳報之內容核算，聲請人於聲請前二年之
平均每月收入應在22,722元上下，加計聲請人每年另領有
重陽禮金1,000元（共2,000元），則平均每月應加計83元
之補助款（2,000元÷24個月＝83元，元以下四捨五入），
是聲請人每月所得支配之收入範圍應認定為22,805元（22
,722元＋83元）上下。
⒊聲請人之支出狀況：
聲請人主張聲請前二年，其因自己之生活必要支出，每月平
均支出21,789元（其中包括膳食費8,500元、醫療費900元、
油資500元、第四台費用510元、電信費499元、保險費3,880
元、日常用品7,000元），業據提出各式單據為證。然聲請
人主張其每月支出保險費3,880元，本院觀諸聲請人提出之
繳款人收執聯其上記載「……以免影響保單送達時間」等語，
認前開保險係屬商業保險，而商業保險費用非屬必要生活支
出，故應扣除非屬每月必要生活支出之商業保險費3,880元
，扣除後聲請人主張之生活必要支出應為17,909元。又聲請
人現居基隆市，審酌聲請人負債之現況，基於社會經濟活動
之互賴及誠信，該日常生活所需費用，自應節制開支，不得
有超越一般人最低生活標準之享受，否則反失衡平；從而，
本院參酌消債條例第64條之2第1項「債務人必要生活費用，
以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月
最低生活費一點二倍定之。」規定以及衛生福利部公告之11
1年度臺灣省每人每月最低生活費14,230元，據此核算聲請
人每月最低生活費應在17,076元（計算式：14,230元×1.2倍
＝17,076元）；復參諸聲請人列出其聲請前二年之必要支出
及證據，不但未提出任何證據資料，以釋明聲請人每月有何
因個人特殊情形而有其他額外或突發之必要且合理之支出，
而例外地有超過17,076元之最低生活費需求等情事，則以17
,076元為計算基準，應已兼顧聲請人之尊嚴與合理性。
⒋承前所述，聲請人每月平均可支配之收入22,805元扣除每月
必要支出17,076元後，聲請人每月僅餘5,729元可用於清償
債務，而債務總金額為2,806,000元，即使忽略每月不斷增
生之利息或違約金不計，就前述債務總額而言，亦須489個
月（40年又9個月）方能清償完畢，顯見聲請人即使將每月
餘款全數用於清償債務，每月可抵充之債務本金亦極為有限
，欲將全部債務清償完畢之期間勢必遙遙無期。然聲請人係
43年6月生，現為68足歲，以上述財產收入及負債（含利息
）支出狀況觀察，足認聲請人確有不能清償債務或不能清償
債務之虞，如不調整其與債權人間之權利義務關係，極易衍
生社會問題，難以維持安定之社會經濟秩序，有違消債條例
之立法目的，故應給予其更生之機會。
四、綜上所述，依聲請人之財產收入及負債支出狀況，堪認聲請
人確有不能清償債務之情事；而聲請人僅係一般消費者，未
從事營業活動，其無擔保或無優先權之債務總額未逾1,200
萬元；且曾與最大債權機構國泰人壽公司請求協商而協商不
成立，亦未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，又查無消
債條例第8條或第46條各款所定應駁回更生聲請之事由存在
，則聲請人聲請更生，應屬有據，爰裁定如主文。又債務人
於更生程序開始後，應另行提出足以為債權人會議可決或經
法院認為公允之更生方案以供採擇，俾免更生程序進行至應
行清算之程度（消債條例第61條），而本院司法事務官於進
行更生程序、協助債務人提出更生方案時，亦應注意酌留債
務人生活上應變所需之費用，並依社會常情衡量債務人之償
債能力，依此協助債務人擬定公允之更生方案，期與消債條
例重建債務人經濟生活之立法目的相合，併此敘明。
五、依消債條例第45條第1項、第16條第1項，裁定如主文。
中 華 民 國 111 年 12 月 19 日
民事庭法 官 徐世禎
以上正本係照原本作成。
本件裁定不得抗告。
中 華 民 國 111 年 12 月 19 日
書 記 官 林煜庭
111年度消債更字第64號
聲 請 人
即 債務人 陳榮華
訴訟代理人 陳福龍律師
上列當事人依消費者債務清理條例聲請更生事件，本院裁定如下
：
主 文
聲請人陳榮華自中華民國一百一十一年十二月十九日下午五時起
開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
定更生或清算程序，清理其債務。債務人無擔保或無優先權
之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）12,000,000元者
，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更
生。債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，
應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、
居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之
調解，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第3條、第42
條第1項、第151條第1項分別定有明文。而依消債條例第2條
第1項、第2項規定，所稱消費者，指5年內未從事營業活動
或從事營業額平均每月200,000元以下之小規模營業活動之
自然人。準此，5年內未從事營業活動或從事營業額平均每
月200,000元以下之小規模營業活動之自然人，倘有不能清
償債務或有不能清償債務之虞，且客觀上並無濫用更生或清
算程序之情事者，自應使其藉由消債條例所定程序清理債務
。又所謂「不能清償債務或有不能清償之虞」者，係指債務
人欠缺清償能力，且對於已屆清償期，或已受請求債務之全
部或主要債務，客觀上可預見處於通常且繼續的不能清償之
狀態而言，方符合消債條例為使不幸陷入經濟困境之人得以
清理債務、重建生活，並在債務清理過程中能保有符合人性
尊嚴之最低基本生活之目的，亦即法院應綜合債務人目前全
部收支及財產狀況，評估是否已不能維持符合人性尊嚴之最
基本生活條件，而有「不能清償或不能清償之虞」之情。次
按債務人於法院調解不成立之日起20日內，聲請更生或清算
者，以其調解之聲請，視為更生或清算之聲請，不另徵收裁
判費；法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
，並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命
司法事務官進行更生或清算程序，消債條例第153條之1第2
項、第45條第1項、第16條第1項亦有明定。
二、聲請意旨略以：聲請人即債務人陳榮華曾於民國111年5月間
與最大債權機構國泰人壽保險股份有限公司（下稱國泰人壽
公司）前置協商，而獲國泰人壽公司提供「分120期，利率0
%，第1至119期，每月清償28,400元、第120期清償28,316元
」之還款條件，惟因聲請人積欠之債務總額高達數百萬元，
以其收入及支出狀況觀之，調解空間恐極有限，且國泰人壽
公司未派員出席調解會議，故而與債權人協商不成立。又聲
請人每月平均收入約為2萬餘元，扣除聲請人每月之必要支
出，而有不能清償債務之情形，兼之聲請人無擔保或無優先
權之債務總額未逾12,000,000元，尤未經法院裁定開始清算
程序或宣告破產，爰依法向本院聲請更生等語。
三、經查：
(一)聲請人主張其未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，本件
無擔保或無優先權之債務總額亦未逾12,000,000元，且其曾
與最大債權機構國泰人壽公司請求共同協商債務清償方案，
經國泰人壽公司提供120期、利率0%、第1至119期，每月清
償28,400元、第120期清償28,316元之還款條件，惟因聲請
人所積欠之債務總額高達數百萬元，以其收入狀況觀之，調
解空間恐極有限，且國泰人壽公司未派員出席調解會議，故
而與債權人協商不成立等情節，業據提出與其主張相符之本
院111年度司消債調字第68號調查筆錄、財產及收入狀況說
明書、債權人清冊、財團法人金融聯合徵信中心當事人綜合
信用報告─債務清理條例前置協商專用債權人清冊、當事人
綜合信用報告、財政部北區國稅局108、109年度綜合所得稅
各類所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清單等件為
證，自堪信聲請人關此主張為真實。從而，本件聲請首即核
與消債條例第2條第1項、第3條、第42條第1項、第151條之
程序要件相符；準此，本件所應評估者，乃以聲請人目前之
全部收支暨其財產狀況，聲請人究否已不能維持人性尊嚴之
最低生活條件，而有「不能清償債務或有不能清償之虞」等
情形。
(二)聲請人究否不能維持人性尊嚴之最低生活條件，而有「不能
清償債務或有不能清償之虞」等情形：
⒈本件聲請人無擔保或無優先權之債務，累計已達約2,806,000
元，此有財團法人金融聯合徵信中心當事人綜合信用報告-
債務清理條例前置協商專用債權人清冊、聲請人之債權人清
冊等件在卷可稽，是聲請人主張本件無擔保或無優先權之債
務未逾12,000,000元等語，自為可採。
⒉聲請人之財產及收入狀況：
⑴聲請人現今名下已無不動產，此觀聲請人提出之全國財產
稅總歸戶財產查詢清單核閱無訛。是聲請人現今已無財產
可供償債。
⑵聲請人陳報其自109年5月起每月領有勞保老年給付22,722
元，是依聲請人陳報之內容核算，聲請人於聲請前二年之
平均每月收入應在22,722元上下，加計聲請人每年另領有
重陽禮金1,000元（共2,000元），則平均每月應加計83元
之補助款（2,000元÷24個月＝83元，元以下四捨五入），
是聲請人每月所得支配之收入範圍應認定為22,805元（22
,722元＋83元）上下。
⒊聲請人之支出狀況：
聲請人主張聲請前二年，其因自己之生活必要支出，每月平
均支出21,789元（其中包括膳食費8,500元、醫療費900元、
油資500元、第四台費用510元、電信費499元、保險費3,880
元、日常用品7,000元），業據提出各式單據為證。然聲請
人主張其每月支出保險費3,880元，本院觀諸聲請人提出之
繳款人收執聯其上記載「……以免影響保單送達時間」等語，
認前開保險係屬商業保險，而商業保險費用非屬必要生活支
出，故應扣除非屬每月必要生活支出之商業保險費3,880元
，扣除後聲請人主張之生活必要支出應為17,909元。又聲請
人現居基隆市，審酌聲請人負債之現況，基於社會經濟活動
之互賴及誠信，該日常生活所需費用，自應節制開支，不得
有超越一般人最低生活標準之享受，否則反失衡平；從而，
本院參酌消債條例第64條之2第1項「債務人必要生活費用，
以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月
最低生活費一點二倍定之。」規定以及衛生福利部公告之11
1年度臺灣省每人每月最低生活費14,230元，據此核算聲請
人每月最低生活費應在17,076元（計算式：14,230元×1.2倍
＝17,076元）；復參諸聲請人列出其聲請前二年之必要支出
及證據，不但未提出任何證據資料，以釋明聲請人每月有何
因個人特殊情形而有其他額外或突發之必要且合理之支出，
而例外地有超過17,076元之最低生活費需求等情事，則以17
,076元為計算基準，應已兼顧聲請人之尊嚴與合理性。
⒋承前所述，聲請人每月平均可支配之收入22,805元扣除每月
必要支出17,076元後，聲請人每月僅餘5,729元可用於清償
債務，而債務總金額為2,806,000元，即使忽略每月不斷增
生之利息或違約金不計，就前述債務總額而言，亦須489個
月（40年又9個月）方能清償完畢，顯見聲請人即使將每月
餘款全數用於清償債務，每月可抵充之債務本金亦極為有限
，欲將全部債務清償完畢之期間勢必遙遙無期。然聲請人係
43年6月生，現為68足歲，以上述財產收入及負債（含利息
）支出狀況觀察，足認聲請人確有不能清償債務或不能清償
債務之虞，如不調整其與債權人間之權利義務關係，極易衍
生社會問題，難以維持安定之社會經濟秩序，有違消債條例
之立法目的，故應給予其更生之機會。
四、綜上所述，依聲請人之財產收入及負債支出狀況，堪認聲請
人確有不能清償債務之情事；而聲請人僅係一般消費者，未
從事營業活動，其無擔保或無優先權之債務總額未逾1,200
萬元；且曾與最大債權機構國泰人壽公司請求協商而協商不
成立，亦未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，又查無消
債條例第8條或第46條各款所定應駁回更生聲請之事由存在
，則聲請人聲請更生，應屬有據，爰裁定如主文。又債務人
於更生程序開始後，應另行提出足以為債權人會議可決或經
法院認為公允之更生方案以供採擇，俾免更生程序進行至應
行清算之程度（消債條例第61條），而本院司法事務官於進
行更生程序、協助債務人提出更生方案時，亦應注意酌留債
務人生活上應變所需之費用，並依社會常情衡量債務人之償
債能力，依此協助債務人擬定公允之更生方案，期與消債條
例重建債務人經濟生活之立法目的相合，併此敘明。
五、依消債條例第45條第1項、第16條第1項，裁定如主文。
中 華 民 國 111 年 12 月 19 日
民事庭法 官 徐世禎
以上正本係照原本作成。
本件裁定不得抗告。
中 華 民 國 111 年 12 月 19 日
書 記 官 林煜庭